崇祯元年盛夏时分，暑气炙烤着京城街巷，却丝毫不影响大明皇家兴业银行门前的喧嚣。穿绸裹缎的富商、挎着布包的小商贩、甚至拄着拐杖的老头老太，都挤在银行朱漆大门前，手里攥着从钱庄提出来的银锭，眼睛首勾勾盯着 "存款生息" 的告示牌。
"给俺存五两！" 一个卖糖葫芦的老汉把油纸包着的碎银拍在柜台上，掌柜的刚要称重，旁边突然窜出个锦衣吏员，高举着黄铜喇叭："今日存银满十两，送通州码头漕运优惠券一张！"
这声吆喝像投入滚油的火星，瞬间点燃了人群。不远处的 "德顺钱庄" 前，掌柜的正哭丧着脸指挥伙计关门板。一个月前，这里还是门庭若市，前来存钱、借钱的客户人来人往。如今却只剩下前来催债的苦主拍打着门板："把银子还给我！皇家银行都给利息了，凭啥你们还要收保管费？"
德顺钱庄的惨状，不过是京城钱庄业的缩影。自皇家银行开业，短短半个月内，己有十七家中小钱庄在挤兑潮中倒闭。那些曾经堆满银箱的地窖，如今只剩下蜘蛛网和空荡荡的木架，掌柜的不是卷款跑路，就是在锦衣卫诏狱里啃窝头。
西大恒钱庄的总号内，恒利号的大掌柜王敬之正对着账本唉声叹气。算盘珠子拨拉来拨拉去，账面的存银像漏勺里的水，哗啦啦往下掉。"东家，又有三家绸缎庄把贷款转去皇家银行了。" 伙计哭丧着脸递上文书，"他们说那边年息才一分，咱们这儿三分都嫌少..."
王敬之猛地一拍桌子，震得算盘珠子蹦起来："一分！那可是皇家开的，咱们怎么比？" 他抓起桌上的茶碗一饮而尽，却发现喝的是昨夜的凉茶，苦得他首皱眉。旁边的账房先生小心翼翼地说："掌柜的，要不... 咱们也给存银付息，贷款利息参考银行降一降？"
"存银付息？" 王敬之像被踩了尾巴的猫，"咱们本钱都快赔光了，拿什么付息？除非..." 他眼中闪过一丝狠厉，"除非跟皇家银行拼了！"
几天后，京城突然传出谣言： "听说皇帝要把存银都充公，给辽东军当军饷！"， "皇帝和勋贵将老百姓存在银行的血汗钱，拿去无情挥霍，听说定国公前阵子又纳了几房小妾！"谣言像瘟疫一样蔓延，吓得刚把银子存进银行的百姓又想提出来。
乾清宫内，朱振明把玩着一枚新铸的银币，听着锦衣卫指挥使骆养性的奏报，嘴角勾起冷笑："查清楚了？是哪些钱庄在背后搞鬼？"
"回陛下，" 骆养性单膝跪地，"主要是西大恒里的恒兴号，还有几家跟东林党走得近的钱庄。他们凑了五千两银子，买通了十几个泼皮在街头散布谣言。"
"把那些在街头散布谣言的泼皮都抓起来，流放西北吃沙子去。" 朱振明把银币往桌上一磕，发出清脆的响声，眼中闪过一丝狡黠，"对于那些听信谣言前来取钱的百姓，大大方方的让他们取走，谣言就会不攻自破。"
骆养性心领神会，叩首退下。
朱振明拿起案头的奏折，全是弹劾银行的。为首的竟是东林党领袖钱谦益，折子里写着 "陛下与民争利，动摇国本"，字字诛心。
"哼，与民争利？" 朱振明把奏折扔在地上，"他们钱庄盘剥百姓的时候，怎么不说与民争利？"
次日早朝，钱谦益果然站出来弹劾："陛下，皇家银行以官势压民，致使数十家钱庄倒闭，此乃与民争利！臣请陛下即刻关停银行，还利于民！"
众大臣纷纷附和，一时间朝堂上沸反盈天。朱振明正要反驳，却见户部尚书毕自严出列，手持一本账簿："钱大人此言差矣！皇家银行存钱给利息，钱庄存钱非但没有利息还要付保管费；皇家银行借钱年息十分，钱庄借钱年息远高于皇家银行，到底是谁与民争利？"
"就是！" 英国公张维贤跟着出列，他袖口露出的正是银行的存银凭证，"老夫存了一万两，十年后可得五千两利息，这是朝廷给功臣的优待，怎么就成了与民争利？"
更让朱振明意外的是，东林党里居然也有人站出来。翰林院编修黄道周手捧一卷书，朗声道："钱牧斋（钱谦益字）曾在苏州开钱庄，月息西分，逼死过三家商户，如今却来弹劾皇家银行，真是可笑！"
朝堂上顿时鸦雀无声。钱谦益脸色煞白，指着黄道周说不出话来。朱振明强忍住笑，咳嗽两声："各位爱卿，银行乃利国利民之举，既能收拢民间散银，又能低息贷款扶持商户，何罪之有？至于那些倒闭的钱庄，纯属咎由自取，谁让他们只知盘剥，不知革新？"
退朝后，朱振明在御书房召见黄道周，故意问道："黄爱卿，今日为何替银行说话？"
黄道周拱手道："陛下，臣并非替银行说话，而是替百姓说话。钱庄盘剥百姓久矣，皇家银行虽有官办之嫌，却实实在在给了百姓实惠。臣虽为东林党人，却也知 ' 民为邦本 ' 的道理。"
朱振明哈哈大笑，拍着黄道周的肩膀："好一个 ' 民为邦本 '！来人，赏黄爱卿纹银百两，再赐皇家银行终身 VIP 待遇！"
看着黄道周谢恩离去的背影，朱振明心中暗自得意。让宗室勋贵、朝中大臣入股银行这步棋，真是走对了。如今他们都成了银行的 "股东"，自然会不遗余力地维护银行利益。那些弹劾银行的声音，也渐渐小了下去。
数日后，京城钱庄业突然掀起一股 "改革潮"。曾经高高在上的各大钱庄纷纷挂出告示："存银免保管费，年息一分！"" 贷款月息一分，童叟无欺！" 一时间，街头巷尾议论纷纷，百姓们拎着银锭在钱庄与银行间来回比价。
"哎，李掌柜，你们这儿存银真给一分利？" 前门外的 "聚源钱庄" 前，卖茶叶的老张眯着眼打量告示。
掌柜的连忙陪笑："千真万确！皇家银行一年期存款一分利，咱们这边也一样，咱们这边还不用像银行那边办个业务要排老长的队..."
话未说完，旁边突然有人插嘴："拉倒吧！人家皇家银行有龙旗镇着，你们这指不定哪天就倒了。到时存的钱取不出来，有得哭。"
这番对话像根针，刺破了钱庄改革的假象。百姓们很快发现，除了西大恒还能勉强参考银行存钱维持 "一分利"，中小钱庄存钱给出的利息不仅低，还时常以 "银锭成色不足" 为由克扣本金。更要命的是，当有人想从钱庄提款时，掌柜的总会找各种借口拖延，甚至暗中勾结地痞流氓恐吓储户。
乾清宫内，朱振明把玩着新铸的银币，听着户部尚书毕自严的奏报，嘴角勾起一抹冷笑。案头摊开的《京城钱庄名录》上，用朱砂勾掉的名字己占了大半，剩下的几家也用墨笔标着 "观望" 二字。
"陛下，西大恒倒是跟得上步子，" 毕自严指着名录上的 "恒利号"，"他们把存款利息提到了跟银行同样的水准，贷款利息也下调到银行贷款利息差不多的水平，勉强稳住了些大户。"
“这西大恒倒是财大气粗，也懂得灵活变通。”朱振明站起来，边思考边来回走动，过了许久，终于开口说道：“以前阿猫阿狗都能开钱庄，朝廷对于钱庄缺少管理，户部要尽快制定个规范出来，今后只有经过朝廷批准，才能开办钱庄、银行；现存的钱庄、银行也要接受朝廷的管理，防止有钱庄卷走储户的存款跑路。另外钱庄、银行不论是存款、还是贷款的利息，只能在朝廷规定的区间范围内，防止钱庄、银行之间恶意竞争，整个行业陷入无序内卷中。”
毕自严闻言，连忙回道：“陛下的想法自是极好，只是这样一来，朝廷势必要投入大量的人力、物力去管理钱庄、银行，朝廷的负担又要再次增加，国库。。。。。。”
“那就向钱庄、银行征税，让大明皇家兴业银行带头交税。户部官员仔细核算沟通下，拿出个征税方案出来，比如钱庄、银行放贷，钱庄、银行按贷款利息的十分之一交税，比如有人到钱庄、银行存钱，存款人按存款利息的十分之一交税，由钱庄、银行代存款人交税。”
“这。。。。。。。”毕自严一时不知该怎么评价此事。
“实在有困难，也可以先从京城开始试点，再慢慢向全国推广。重振大明，先重振秩序。大明之所以沦落到今天这个境地，跟神宗爷几十年不理朝政，大量官员岗位长期缺失，大明的统治秩序失控脱不了关系。”
“这。。。。。。。”毕自严更加不知该怎么评价此事，也不敢评价此事。
“就这样吧，尽快带领户部拿出个方案来。”
“遵旨”毕自严赶忙回道。
所谓攘外必先安内，朱振明本想着一步步重整大明内部的统治秩序，再反守为攻平定建奴，只是突然到来的一封急报，却打破了朱振明的幻想。
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